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小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資屏東小額借款金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；高雄民間信貸
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的苗栗小額借款生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中苗栗代書貸款服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有新竹民間貸款徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
（中央社記者呂欣憓台北12日電）總統蔡英文今天表示，她作為總統，希望是國家好的開拓者，像台灣正推動能源轉型，有些人會懷疑，但她相信10年後回頭看，每個人都會覺得使用再生能源理所當然。
採用高科技材料製成的陽光動力2號飛機於西元2016年7月26日降落飛行起點的阿布達比，完成史無前例的環球之旅，全程僅以太陽能為動力飛行，而皮卡爾（Bertrand Piccard）為陽光動力號飛行員，同時也是瑞士企業陽光動力號（Solar Impulse）創辦人。
蔡總統今天接見皮卡爾等人時表示，為這次會面，她先看了皮卡爾幾年前演講，那時Solar Impulse計畫剛開始，不被看好，被認為只能載一人飛行，技術還不夠成熟。
蔡總統說，皮卡爾在演講中指出，當初林堡（Charles Augustus Lindbergh）橫越大西洋駕駛的飛機，也只能載一人飛行，但幾十年後，幾百人一起越洋飛行已很稀鬆平常。
蔡總統表示，只要有第一個開拓者，後面的人就知路要怎麼走；只要先有一個人勇敢嘗試，後面的人就會跟上；皮卡爾是帶領大家拋棄舊觀念的開拓者，而她作為總統，也希望是國家好的開拓者。
蔡總統說，如同Solar Impulse，很多改革不一定會在第一階段就獲百分之百認同，但她會為下一世代堅持；像台灣正推動的能源轉型，有些人會懷疑，但她相信10年後回過頭看，每個人都會覺得使用再生能源理所當然。
蔡總統表示，皮卡爾在駕駛太陽能飛機達成環球任務後，成立「高效解決方案世界聯盟（World Alliancefor Efficient Solutions）」，希望擴大反思傳統能源，尋求商業模式創新，帶動新能源使用及循環經濟發展，達成改善環境和生活品質目標，她相信這也是台灣政府面臨的挑戰。
蔡總統說，期待與皮卡爾有更多交流機會，再生能源和循環經濟都是台灣政府積極推動的重點產業，而皮卡爾觀念和經驗將對政府有很大幫助。1060912
2017台北世大運中華隊成績亮眼！一舉奪下26金34銀30銅的佳績，其中又有23名為台北市選手。台北市長柯文哲今（12）日在中山堂頒獎表揚，並再次感謝世大運期間的各個功臣，柯文哲在看完回顧影片後激動落淚。
今於中山堂的頒獎典禮，表揚獎項包括傑出運動選手、優秀運動教練、績優團體及人員、運動推手獎及終身成就獎等五大獎項，共計58位得獎人員和團體。其中「終身成就獎」由足球教練高庸及排舞協會理事長蔡辰光分別獲得。
台北市長柯文哲頒獎給世大運的北市選手，並在看完回顧影片後激動落淚。（蘇仲泓攝）
傑出運動選手獎
王子翎（游泳）/余睿（特殊運動）/吳峻維（空手道）/柯秉中（撞球）
柯沛宇（木球）/洪可珊（桌球）/陳宗霖（擊劍）/廖怡慈（舉重）/賴品儒（體操）
優秀運動教練獎
呂育如（舉重）/李俊徵（擊劍）
侯正倫（游泳）/寧玉麟（空手道）/潘芝晨（游泳）
績優團體及人員獎
臺北市體育總會土風舞協會（土風舞）/臺北市體育總會民俗體育協會（民俗體育）
臺北市急需借錢體育總會足球協會（足球）/臺北市體育總會飛鏢協會（飛鏢）
臺北市體育總會高爾夫協會（高爾夫）/臺北市體育總會橋藝協會（橋藝）
臺北市體育總會鐵人三項協會（鐵人三項）/臺北市文山區體育會（綜合）
臺北市內湖區體育會（綜合）/臺北市北投區體育會（綜合）
中華啦啦隊國家代表隊（啦啦隊）/黃基礎（綜合）/劉生生（棒球）/鄭國平（足球）
運動推手獎
臺北市南港運動中心（場館經營）/臺北市萬華運動中心（場館經營）
財團法人台北市臺灣省城隍廟（賽事贊助）/台北霞海城隍廟（賽事贊助）
孫惠如（足球）/傅碧珠（太極拳）
2017世大運北市奪牌選手
宋青陽（滑輪溜冰）/高茂傑（滑輪溜冰）/王子維（羽球）/許仁豪（羽球）
王齊麟（羽球）/江美慧（羽球）/吳玓蓉（羽球）/李佳馨（羽球）
張惟傑（跆拳道品勢）/林侃諭（跆拳道品勢）/曹純玉（半程馬拉松）/張芷瑄（半程馬拉松）
林珈芝（桌球）/鄧宇成（射箭）/侯羽桑（高爾夫）/俞俊安（高爾夫）/朱育勤（籃球）
許睿安（撞球）/魏子茜（撞球）/柯秉中（撞球）/柯秉逸（撞球）
謝政鵬（網球）/彭賢尹（網球）
終身成就獎
高庸（足球）/蔡辰光（排舞）
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借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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